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    金融机构转型的两个要点:以用户为中心、加强数字化

    曹静 来源:金融界 2020-06-29 09:04:20 金融机构转型 数字化 数字银行
    曹静     来源:金融界     2020-06-29 09:04:20

    核心提示要明确数字化转型,对内部、组织、机制上、文化上的培养和转变,塑造转型的有利条件。

    本文整理自洞察金融界访谈,嘉宾为京东数科研究院高级研究员金天。

    金融界:金融机构现在也开始需要思考后续该如何转型。一谈到转型,都知道这个不是一件容易的事情。那么当前金融机构转型的难点或者说它未来发展的重点是什么?您对此有没有什么建议?

    金天:这些年金融机构一直在提转型,理解主要是两个要点。第一,过去以产品为中心,现在是以用户为中心的一个转型。第二,从以前的数字化程度不高,往数字化这个方向转型。

    那么这两点其实都会面临一个问题,就是银行原有的商业模式,包括客户管理模式、自身经营管理模式,面临重塑。过去用户很依赖于和银行的联系,比如客户经理,一个零售行的客户经理,可能服务十几个、几十个高端客户,也可能服务几百个中低端客户。它会有人和人之间的很近的接触,但现在向线上迁移了,并且用户行为存在“自行为化”的转变。这就是说以前用户买理财会去咨询客户经理的意见,但现在完全是自主化地购买,选基金、保险,都不依赖于客户经理的建议,获得信息的渠道很多,自决策能力很强。这就倒逼银行发掘用户需求、转化用户成长潜力。

    现在银行面临的问题是:

    第一,对外要提升服务能力。第二,对内要整合资源、提升内部经营管理的效率。我认为有几点对银行来说比较重要。首先,应该充分地意识到,疫情过后,新的政策机遇,包括政府机构、监管机构现在出的一系列利好,实际上是在帮银行想办法。现在提银行让利,并不是要把银行拿掉。让利的宗旨是让银行和实体产业之间形成一个更加良好共融关系。前段时间出现的互联网贷款的新规,实际上是互联网贷款的一种产品形态,应该给予比较正面的评价。

    互联网贷款涉及跨区域经营的问题,过去很多中小银行在跟互联网机构合作时,都会面临一个问题——如果覆盖地区不到这个省,能不能做这个省的线上用户,因为线上用户很难区分到底属于哪一个省哪一个市。现在监管有一个比较开放的姿态,这对于这部分中小银行来讲是一个明显的利好,包括它现在提出的降低区域性银行贷款拨备覆盖率的要求。

    现在经济下行,受到疫情冲击,很多中小城商行、农商行都面临不良率上行,且覆盖逐渐下探监管原来的底线,很多都已经低于120%了,有的接近于100%。如果现在进一步加大信贷投放,而不放开后备覆盖率要求,那部分银行可能就会首先出现亏损。实际上现在监管放开了后备覆盖率的要求,就减少了超额的拨备,也是在鼓励和引导这部分企业保持一个合理的信贷投放,特别是向实体产业、中小微企业加大信贷投放这样的监管导向。

    同时,放宽银行个贷资产这种不良资产的转让渠道,也是在帮银行想办法解决一些后顾之忧。如个贷资产,它的非标准化程度比较高,金额比较零散,在这种情况下,如果积压了很多不标准化的个贷资产,转让渠道会有比较大的问题。现在也是在帮银行解决后顾之忧,希望他能有更大的动力投向实体产业。

    在这个大思路下,银行应该明确继续做好产业升级,继续服务好消费升级,并在这个过程中找准转型的路径。具体来讲,首先,对内、对外要从不同层面来看。对内,要明确数字化转型,对内部、组织、机制上、文化上的培养和转变,塑造转型的有利条件。

    比如过去都在谈为什么金融行业、金融机构,特别是像银行,会有中心。因为整个架构管理就是一个部门银行,就是说零售部门就做零售的事情,公司部就做公司的事情,同业部就做同业的事情,完全各自为政,而不是以用户的视角考虑的,如按照用户的社会周期、发展业务的流程思考,完全就是卖产品、赚钱。那么在当时这种情况下,用户的需求以及你对于用户需求的这种解决分散到了各个产品部门,完全是撕裂的。所以对于用户来讲,需求应该是连贯的,全程都打通。

    第三,对外,银行一定要用好这种外力和外脑。比如大数据、互联网科技可以缩短数字化转型的周期。很多的金融机构,特别是中小型,数字化转型的初始条件其实不太理想——用户比较少,线上服务渠道特别地不活跃,没有什么有效用户,都是沉睡用户、休眠用户。

    这样营销的费用也不太够,特别是在费用的使用上不太够,不能支撑机构做一些大规模的尝试。大数据应该一部分去做实验,一部分去做对照,然后不断进行策略迭代。对银行来讲,这种反应周期,投入成本和使用的方式,都会受到比较大的局限。同时,因为用户少所以很难形成海量数据,特别是形成长周期的用户数据。现在做转型只有几个月的时间,或者说有限的几年的时间,对于一个用户的洞察实际上是非常短的一个周期的,无论是在营销上还是在风控上,因此就很难就判定这个用户、策略到底对不对。比如风险表现、用户的持续营销的贡献,这些都不太够。

    但是,所有这些其实都可以通过和互联网科技机构的合作去实现。虽然大银行沉淀的时间很少,但是对于一家互联网企业来讲,或者说对它合作的大型金融机构来讲,沉淀的时间已经很长了,用户量已经很大了,它得出的这种经验积累比较丰富,比较完善,这都是可以去做的。因为盘子小,结果导致了风险缓释池小,担心真的出现了风险之后该怎么办,那么这些都可以跟互联网的机构去合作的。实际上在一定程度上提高了风险容忍度,能更快地找到一个适合自己的数字化转型路径,包括在外部合作的过程中,补充权益,补充服务类型,提升客户的服务体验,这些都有助于中小银行、机构去做数字化转型。大概是这样的一个思考。

    题图来源:Unsplash

    责任编辑:王超

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